银行多管齐下应对信贷紧缩

　　目前监管层已确定按季度调控、加强窗口指导等严厉措施以有效控制2008年全年信贷增幅，在今年信贷紧缩已成定局的情况下，商业银行纷纷加大结构性调整，加快转型来应对信贷紧缩。

　　积极调整信贷结构

　　在今年信贷紧缩的环境下，主要靠吃存贷差，经营收入80%以上来自于利息收入的商业银行今年正面临一系列考验。

　　随着宏观调控的持续进行以及从紧货币政策的执行，商业银行收缩的信贷规模将与企业依然旺盛的信贷需求产生供需矛盾，各家银行目前正力争利用有限的信贷额度产生最大的效应，加大结构性调整的力度。

　　招行表示，今年将调整对公贷款的投入方向，对有限的信贷资源进行合理安排，统筹考虑，扭转传统的“垒大户”的经营思维，将对公贷款的投向重点转移到那些符合国家信贷政策导向、综合收益好、新型业务拓展潜力大、忠诚度高的客户，包括发展优质的中小企业客户。不过，在当前宏观调控力度不断加大的经营环境中，中小企业客户的政策风险和道德风险也随之加大，因此在中小企业贷款方面招行将细化审贷标准，把好风险关。

　　信贷紧缩推动银行转型

　　事实上，在去年年底商业银行已经感受到宏观调控的威力，由于信贷额度稀缺，当时部分银行已经开始转向大力发展负债业务、中间业务。

　　2008年伊始，虽然信贷额度恢复，但受从紧的货币政策影响，各家商业银行目前已经开始对贷款实行规模控制，包括被商业银行视为优质业务的个人按揭贷款在内。多家银行表示，今年个贷业务的发展将在受信贷总体规模严控影响而受到一定限制，难以达到去年的增长幅度。而个贷业务2007年上半年曾是各家银行竞相大力发展的业务品种。

　　招行表示今年将提高零售信贷准入门槛和标准，有所舍弃，主要用于支持符合国家房地产调控政策、风险较低的零售贷款，支持能为该行带来综合性派生业务和中间业务收入的优质零售客户。

　　一家在2007年大力发展个贷业务的国有银行深圳分行的个人金融部负责人称，他们目前已经将个人业务的发展重点转移到理财业务上来。深发展董事长纽曼此前曾表示，在今年信贷紧缩之下，该行将加大力度发展财富管理、国际结算、存款服务等业务。

　　单纯依靠信贷扩张来实现资产规模扩张的发展模式今年也将受到挑战。招行认为，今年信贷紧缩并不会影响该行的资产规模按照一定速度增长，银行资产规模的增长不一定只依赖于贷款的相应增长，还可以包括负债种类与规模的拓展、票据贴现规模的扩张、债券投资数量的扩大以及所有者权益的增长等等。

　　招行表示在2008年将深入研究和做好票据贴现资产的操作。在控制贷款增长的同时，该行将积极推进资产证券化，进一步调整该行的资产结构，化解信贷风险，降低资本消耗，增加中间业务收入。