破解中小企业生存困境

　　生意社9月6日讯　“一是前所未有的融资难；二是十分严峻的用工荒；三是全方位进入高成本的时代。”

　　8月29日，成都，在2011APEC中小企业峰会上，全国人大常委、民建中央副主席辜胜阻谈到当前中国中小企业面临的困境时，提出了上述观点，他认为由于存在上述困难，使得很多中小企业“即使有订单也不敢接”。

　　中小企业在国民经济中的重要地位不言而喻，但在当前全球经济增长乏力、国内物价高涨以及银根紧缩的宏观环境下，中小企业生存和发展愈发艰难。

　　造成这些问题的深层原因是什么？解决问题的出路在哪儿？

　　中小企业之痛

　　经济观察报：当前中小企业的生存环境如何？

　　赖杉桂：就像辜胜阻先生总结的，现在大陆中小企业的确面临着融资难、用工荒和成本高的几大困难。在对外贸易领域，中小企业面临九大障碍：融资难，国际化程度和透明度低、运输以及相关成本上升，此外，包括海关、法律法规、知识产权、跨境电子商务问题，以及关税、税率等等问题。

　　台湾在大陆有很多中小企业，他们同样面临着这些困难，同时他们又很难融资。台湾本地的资金因为政策原因无法借给他们。因为台湾有规定，你的总部在哪里，你的营业额就要在哪里才可以。大陆银行同样如此，他们只能向外资银行借款，而国内外资银行少且业务范围很窄。如果两岸有关金融规定放宽，台资银行可以进入大陆，大陆的银行也可以向台资企业放贷，台资中小企业才有可能进行融资。

　　但大陆市场是全球最活跃的市场，在这里充满了机会，所以中小企业应该调整好企业方向，抓住时机，应该会发展得很不错。

　　刘阳：我们是专门从事中小企业存贷款业务的，80%以上的客户都是中小企业。随着经济快速增长，近段时间中小企业的融资需求也在不断上升，尽管没有统计，但现在有很多中小企业在我们银行排队申请贷款，我们只是有选择的发放。

　　中小企业数量非常庞大，银行贷款规模增加再快也不能面面俱到。而且这也是一个优胜劣汰的过程，做得好的就起来了，做得不好的企业你当自强啊，你要改进自己，你不要老说没钱。

　　因为央行对贷款总规模的限制，中小企业融资比以前更难了。但并不是所有的中小企业都感到难，有些中小企业还是过得很滋润的。四川的中小企业大部分都是以国内市场为主，我们所接触的客户中，内向型的企业发展不错。而且中小企业融资不仅仅是银行一个渠道，可以直接融资，也可以全融资，还有内部融资，有很多种融资渠道。

　　许小年：在过去的几年中我们看到的现象是国进民退，在全国各个地方都发生了所谓的国有化，煤矿的国有化、油田的国有化、钢铁行业的国有化。在国有化的过程中，不是按照自愿的市场交易原则进行购并，而是按照政府制定的价格，这侵犯了企业的产权，企业的产权得不到保护，它的投资积极性就受到打击，它的本来的发展潜力必然是碰到障碍。

　　企业的权利得不到保障还体现在各种各样干预市场运行政策和措施，比如限价、比如限购，这都是侵犯企业的经营自主权。

　　顾韵婵：中国经济一直保持了非常强劲的增长，今年上半年增长超过9%，尽管欧美有一些衰退，不过中国本身已经是一个很大的市场，所以我觉得很多中国中小企业有很大的机会。不过，中国中小企业与其他国家同样面临着一些挑战，首先是怎样提高经营的透明度，怎样比较全面地了解自己企业的金融需要，这种需要不单是资金的需要，还有避险的需要，提高资金回报率的需要，怎样找到国外的商机，怎样克服刚刚走出国门拓展国际市场时的挑战。这些都是跟其他国家的中小企业非常相同的地方。

　　经济观察报：造成这些困难的原因是什么？

　　许小年：中小企业当前所面临的困境，包括经营方面的困难，包括升级转型的困难，在相当大的程度上和目前的市场环境是直接相关的。大企业多数都是国企，中小企业则多为民营，国企占据着垄断资源，有垄断性的市场准入，中小企业民营经济现在在发展中所碰到的一个很大的障碍就是不平等的待遇。

　　刘阳：主要还是因为今年宏观调控上对银行有一个整体信贷规模的限制，我们的中小企业也好，甚至像大企业，在原来比较宽松的现代规模的调配下，它的项目做好就能拿到资金。今年即便银行愿意放贷，但是也有一个规模限制。所以现在对于新增的贷款申请，我们只能有选择的发放。

　　总体的信贷规模控制分解下来每个银行也是有指标的，到现在，很多银行这个指标已经用差不多了，剩下几个月只能通过结构性调整去做，比如说不占规模的票据业务，因为它是表外业务，通过一些其他途径做一些补充，纯粹要靠资金的话这个就不行了。

　　像德阳银行一出生就在市场经济中，而且又是以中小企业为主要客户，所以如果政策允许，我们是希望在更多城市设立分行，为中小企业服务，目前我们主要在德阳和成都。

　　顾韵婵：我觉得主要原因是中小企业信息不对称，他们可能有很多融资的需要，但不知道走哪一个渠道去获得融资。另外从银行的角度考虑，在放贷时会面对几个问题。一是大部分中小企业的财务跟一些大型的上市公司相比，可能透明度不足；另外，中小企业融资难，抵押品的不规范或者不足也是一大原因。

　　破题

　　经济观察报：解决中小企业融资难问题有没有一些具体可行的办法？

　　顾韵婵：在融资的具体操作上，中小企业应该和银行保持持续的关系，企业主不能只在要融资的时候才想到银行，其实我们银行非常希望跟中小企业有一个很密切、持续的关系，便于银行了解企业的需要。只有这样银行才能为企业提供量身定制的金融解决方案。

　　渣打银行把中小企业客户放在了个人银行业务中，而不在企业业务中，这么操作的优点是，避免了中小企业与大企业相处同一平台而在贷款审批上趋于劣势。

　　实践证明这是一个很好的体制设计，中小企业不会被忽略。

　　赖杉桂：在金融危机之前，台湾有一个针对中小企业的“马上解决问题中心”，简称叫“马上办中心”，企业可以随时打免费电话需求帮助。

　　2008年金融危机发生后，在“马上办中心”的基础上实施了“关怀计划”，这比此前的“马上办中心”更为主动，会有团队直接拜访企业，询问是否需要帮助。

　　关怀计划包括11个辅导体系，资金、通路、品质、资讯、技术研发等等。不同的体系下大概各有五六个非营利的组织。

　　比如说自行车，它叫自行车研究中心。鞋子有鞋类研究中心，精密机械有精密机械的研究中心，塑胶有塑胶的研究中心，生物科技有生物科技的研究中心，食品科技有食品科技的研究中心，政府跟民间成立的这样一个财团法人，财团法人我们英文叫NPO。

　　这是由政府跟民间共同成立，不以营利为目的，政府和民间共同投入资金，预算由政府编制的法人组织。当金融危机或者自然灾害后，NPO会主动找企业，询问是否需要帮助，包括资金的，技术的，管理方面的。

　　而非特殊时刻，NPO也在协助中小企业，只是没有主动，而是接受申请。

　　许小年：目前政府在金融领域也是优先照顾考虑大型国有金融机构，大型国有金融机构在资源和市场配置上获得政府偏爱，因此解决中小企业融资难的根本途径是放松金融管制。大型的金融机构、大型的银行是没有办法为中小企业提供融资服务的，因为为中小企业服务的成本太高了，应该继续开放金融市场，容许更多的金融机构进入市场。

　　经济观察报：政府在制度设计上是否应该考虑更多的扶持中小企业？

　　许小年：破解中小企业困境的根本不在于扶持不扶持，或者优惠不优惠，而在于一视同仁，中小企业现在受到歧视，他们现在最紧迫的要求是平等，政府应该有这样一些改革的措施。

　　首先在市场竞争中要有平等待遇，对中小企业要开放垄断性行业；其次要保护民营企业、保护中小企业的产权，企业的产权得不到保护，投资积极性就受到打击，发展潜力必然会碰到障碍。

　　另外，政府要承担起它的社会责任，要承担更多的基本社会保障，特别是在当前用工难、劳动力成本不断上升的情况下。但是我们现在看到的是政府不断地把基本社保的社会责任推向企业，增加了企业的负担。

　　还有就是减税，但是我们现在看到的趋势不是减税，而是增税。

　　只要市场环境好了，中小企业都知道自己该做什么，市场的竞争和需求自然会引导中小企业发展的方向。我们应该调整思路，把市场作为经济发展最强大的驱动力，而不是政府。

　　赖杉桂：其实对中小企业政府可以做的事情很多。以台湾这些年来的政策为例，全台湾124万家企业中97.9%是中小企业，有819万人就业于中小企业，占总就业人口的78.5%。

　　台湾在政府层面有一个非营利的“信用保证基金”(1975年成立)，作用是提高中小企业贷款的保证乘数。企业去银行借款，保证基金提供90%的保证，即企业贷款100万，保证基金作保90万，万一企业倒闭，银行只需负担10万的坏账。通过这种方式降低了风险，银行就愿意贷款给中小企业了。

　　目前保证基金一年保证金额达到300亿美金，为20多万家企业做信用保证。政府从设立保证基金到现在35年间，无法回收的资金大概有700亿台币，但是受到帮助的企业纳了税，创造了就业，这些收益比起亏损来说还是非常划算的。

　　因为过去台湾在金融方面，银行倒掉了有不少家，一家银行就可以给你倒掉800亿，那800亿就可以供中小企业活35年，你看协助中小企业35年，多划算啊。

　　很多台湾的大企业都是从中小企业起来的。现在的富士康，二三十年前在它非常艰难的时候，通过保证基金获得了银行贷款，渡过难关。

　　政府做好关怀政策，银行只要按市场规则即可以，很简单，如果我是银行，我要放贷当然给风险低的，中小企业风险一定高。政府可以出台政策为中小企业贷款贴息，等于鼓励银行为中小企业贷款。

　　经济观察报：下一步，中国的中小企业处境如何？

　　赖杉桂：即便用对了政策，中小企业的平等待遇和发展也是一个渐进的过程。对中小企业这一块一定要专案，专案可以是政策，也可以是资金，而且要从上往下，由下往上很难推进。有了政策和资金后，也需要时间，这是一个渐进的过程，在大陆同样如此。

　　比如美国总统奥巴马最近就提了300亿美元专款来协助中小企业。最近更是大力去推出口促销，协助中小企业。但是大企业，事实上政府不需要帮它注入资金，你只要把路上的石头搬开，它就会跑得很快。因为它自己有研发部门，它有很多人才，它规模又大，成本又低，所以重点应该在协助中小企业。

　　刘阳：我们进行宏观调控，结构性调控，但不是说要把经济压下去，整个国家经济还是要发展，我估计明年货币政策可能会宽松一些。