【独家系列】2014年中国支付行业十大关键词

　　从服务电子商务产业链开始，支付在2014年迅速崛起，日益壮大。从年初的微信红包，到之后滴滴、快的打车的争夺赛，再到下发第三方支付牌照等等重大事件,。这一年天猫双十一全天成交金额为571亿元，其中移动端交易额达到243亿元，占比近五成，是去年双十一移动端交易额的五倍。另据中国电子商务研究中心(100EC.cn)监测数据显示，2004年以来，全国人民网络总支出的笔数达423亿笔，其中生活缴费、信用卡还款、手机充值、转账等四大便民支付的交易总笔数约为60亿笔。2013是互联网金融元年，那么2014则是“移动支付元年”，越来越多的人选择手机支付、移动支付。

　　支付已然成为反映国内经济的一大指标，那么在移动支付元年发生了什么呢？中国电子商务研究中心总结了微信红包、打车支付补贴、二维码支付、第三方支付牌照等十大关键词。

　　【关键词一】1月：“微信红包”

　　事件概述：1月26日，“微信红包”基于微信5.2版本上线，微信“抢红包”迅速流行，成为微信社交圈的时髦活动。而微信发“新年红包”只需四个步骤：绑定一张借记卡——填写红包信息——微信支付成功——发送给好友/微信群。

　　点评：中国电子商务研究中心主任曹磊认为“微信红包”火爆引发新一轮移动支付大战，“微信红包”是移动端互联网金融产品的成功代表，标志着互联网金融开始从电商金融向社交媒体金融进一步升级的标志事件。

　　“微信红包”凸显出微信支付较大潜力，但曹磊表示还需理性看待，目前场景单一更可能只是昙花一现，微信想在支付领域占据高地为时尚早。“截止2014年年初微信支付只接入了12家银行，而支付宝接入的银行近180家。且支付场景仅有理财通、手机话费充值、彩票、红包、打车等十个，在产品与功能上远没有支付宝繁多，支付宝涵盖用户经济生活范围更广，抢红包热度褪去后的微信支付若无新动向，必将只是“昙花一现徒留曾经无限风光。”

　　【关键词二】1月：“打车支付补贴”

　　事件概述：微信于1月4号晚在产品内添加由“嘀嘀打车”提供的打车功能。用户进入微信，在“我的银行卡”界面中将可以看到“嘀嘀打车”入口。使用微信支付，乘客和司机每单各奖励10元。

　　1月21日下午，支付宝钱包和快的打车联合宣布再投5亿元请全国人民免费打车。根据新的奖励方案，只要乘客用支付宝钱包付打车款，乘客每单奖励10元，司机每单奖励15元。

　　点评：这场无硝烟的战争最后于5月17日终结。滴滴打车和快的打车同时宣布终止现金奖励。中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为长达近半年的“烧钱揽客”的战争说到底是阿里、腾讯之争，在移动端支付领域阿里、腾讯力求招揽更多用户，取消现金补贴是迟早的事情。那么问题来了，没有了补贴用户还用不用打车软件？软件用户数会不会大规模削减？补贴之后，打车软件如何增加打车用户黏性，而不是回归到路边招手叫车的原始局面才是关键。

　　【关键词三】3月：“二维码支付”：

　　事件概述：3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝/公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》(以下简称《意见的函》)，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

　　点评：二维码支付是线下业务转移到线上的典型案例，但是二维码的科技含量不高，制作和生成简单二维码的技术门槛很低，所以风险比较大，而传统支付系统中都有严格认证标准。二维码支付在创新的同时也要有安全系数底线。

　　但是尽管被叫停，二维码支付依旧在暗中发展，支付宝、微信均加大二维码支付推广，各自推出反扫行动，倒逼监管。如今，二维码支付技术标准意见稿第五稿已上报，央行再开闸二维码支付在即。

　　【关键词四】3月：“央行处罚”

　　事件概述：3月21日晚间，人民银行通过官方微博作出了通报：“2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。”

　　汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在内的8家收单业务停止新增发展新的商户。而银联商务和广东嘉联两家第三方支付机构则要求自查。

　　点评：预授权类交易分为POS预授权，POS预授权追加，POS预授权完成，POS预授权撤销，POS预授权完成撤销这几种交易。以上8家收单业务没有规范的金融规则，导致不法分子利用预授交易进行套现，事实上，不规范，交易监测的缺失是对用户的不负责，也会导致金融风险。

　　【关键词五】3月：“快捷支付额度”

　　事件概述：此前工行率先调低了支付宝快捷支付的额度，由原先单笔5万元下调至5000元，每月额度则从20万元降至5万元。随后，农行、中行的储蓄卡将第三方支付快捷支付额度下调至单笔最高1万元。而近日，建行也加入行动，将快捷支付额度从此前的单笔5万元下调至5000元，每月额度从20万元下调至5万元。

　　点评：四大行抱团集体下调余额宝快捷支付额度，无疑是给使用快捷支付转入余额宝增添不少阻力。

　　而银行方面，农行副行长李振江对此作出回应，称此次下调额度是出于对资金安全性角度考虑，快捷支付本身定位就是小额快捷支付，农行对互联网金融也是抱着欢迎开放合作的态度。

　　对此，中国电子商务研究中心互联网金融部钱海利分析师认为，第三方支付崛起时代，用户对网购的依赖极高，非金融机构资金规模日益壮大，面对银行权力的转移，大银行垄断局面的打破，四大行依次调低快捷支付额度，无疑标志着打响了反击第三方支付机构的第一枪，金融新旧势力“博弈战”火速升级。

　　【关键词六】4月：“10号文”

　　事件概述：2014年4月17日，银监会联合央行向各商业银行发出了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，即10号文。

　　10号文总计20条，其中3、4、5三条专门针对银行卡开通快捷支付的条件做限制，“客户银行账户与第三方支付机构首次建立关联时，必须经过双重认证，即客户在第三方支付机构认证同时，还需通过商业的客户身份鉴别。

　　“银行可以通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户。”“银行通过电子渠道验证和鉴别客户身份，应采用双(多)因素验证方式对客户身份进行鉴别，对不具备双(多)因素认证条件的客户银行卡，不能开通快捷支付。”“商业银行对账户与第三方支付机构建立业务关联的客户，应开通至少一种账户变动即时通知技术方式，不具备即时通知条件的客户，不得通过银行与第三方支付机构建立一次签约、多次支付的业务合作关系。”

　　点评：银监会下发的10号文旨在“切实保护商业银行客户信息安全，保障客户资金和银行账户安全。在被四大行限制快捷支付额度，被央行暂停二维码支付，10家第三方支付企业被罚之后，第三方支付又迎来一大挑战。并且10号文强调收单机构应当将交易信息完整发送给银行，这一规定将大大降低第三方支付企业的数据价值。

　　【关键词七】7月：“第三方支付牌照”

　　事件概述：7月10日，央行下发了第五批第三方支付牌照，涉及广东、北京、山东等地区19家企业；加上前四批授牌的250家企业，央行已累计下发牌照269张。据中国电子商务研究中心了解，央行2011年5月、2011年8月、2011年12月、2012年6月前四次下发的第三方牌照数量分别为27家、13家、61家、95家。

　　点评：中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为此次发放第三方支付牌照对于第三方支付市场，无疑是一个非常认可的信号。从历年央行下发的第三方牌照数量上来看，央行是保持着对第三方企业设立、发起鼓励的态度，但是也有适当放缓发放的态势。

　　目前，互联网金融发展越发迅速，传统的互联网支付是以服务电子商务为宗旨，而未来互联网金融支付势必会细分出来成为支付领域的单独一项朝阳行业。

　　【关键词八】9月：“Apple Pay”

　　事件概述：2014年9月苹果公司发布iPhone 6与iPhone 6 Plus以来，Apple Pay便伴随着各种声音出现在人们的面前。据中国电子商务研究中心(www.100EC.cn)获悉，苹果公司已经与中国八大银行达成合作协定，部分银行已经开始针对Apple Pay移动支付服务进行测试，Apple Pay最快有望于2015年第一季在国内上线。

　　点评：被苹果掌门蒂姆•库克称为“将改变我们支付方式”的Apple Pay服务2014年却并没有进入中国市场。

　　11月，苹果商店正式接受中国银联支付，Apple Pay若引入中国，与中国银联合作可能性较大，并且会对第三方支付企业形成一定的冲击，在利益分配格局上也会收到影响。Apple Pay是否能够引进国内还要拭目以待，如果能够成功引进，必会对国内支付现有模式产生较大影响。

　　【关键词九】12月：“十年账单”

　　事件概述：2014年12月8日，支付宝十年对账单在公布，支付宝从2004年12月8日成立后的十年里，提供了消费支付、公共事业缴费、转账、理财、信用卡还款、国际汇款等多项功能。支付宝手机钱包活跃用户达1.9亿，十年总支出笔数为423亿笔。其中生活缴费、信用卡还款、手机充值、转账四大便民支付的交易总笔数为60亿笔。据数据统计，2014年第三季度中国第三方支付市场移动支付(不包含短信支付)交易额规模达到20533亿，环比增长率为25.6%。其中，支付宝钱包占比79.26%，排名第一。

　　点评：支付宝宣布十年账单，一时间各大网络社交媒体到处充斥着各色账单，由此又引发一场网络狂欢，足以表明支付宝在支付领域的霸主地位。中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉认为十年账单记录的不仅是每个人的支付路程，更显示中国支付领域在这十年的飞速发展。透过数据也可以看到移动支付正霸占着支付大头。此外“90后”群体在支付宝用户总数上占比超三成，超过一亿的年轻用户选择支付宝手机钱包，那么支付宝未来怎样？银行未来又会怎样呢？

　　【关键词十】12月：“双12线下狂欢”

　　事件概述：12月9日下午消息，阿里巴巴今日宣布，线下的近100个品牌、约2万家门店将参与双12活动，在12月12日当天使用支付宝钱包付款即可打5折，范围覆盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利店等多个日常消费场所。

　　此外，12月12日当天，全国范围内打车使用支付宝钱包付款，还有两次机会免起步价。全国各大城市的自动售货机，用支付宝钱包更能1分钱买饮料。

　　点评：继双11狂欢之后，阿里又与线下超市、门店合作再次引领一场购物狂欢节。双12当天，超市、其他门店交易额翻番。之后，支付宝买单笔数也随之增加。从年龄层上看，支付宝线下支付不再是年轻人的战场，很多中老年人也积极参与其中，马云用支付宝成功搞定妈妈，支付宝又华丽丽地打赢了一场，不知线下老霸主银联作何感想。