创新引领小微金融提速升级

　　随着我国经济进入“新常态”和经济、金融改革的日益深化，小微企业客户的金融需求越来越迫切，小微金融的开发价值也越来越高。

　　为更好地服务小微企业发展，进一步提升小微企业条线专业化金融服务水平，兴业银行重庆分行通过持续的产品、服务和模式创新，精准服务小微企业，积极推进小微企业金融服务改造升级。

　　截至2014年，兴业银行重庆分行已为我市3417家小微企业合计授信105亿元，在该行结算的小微企业客户数已达11455户。

　　近年来，支持小微企业持续健康发展，并使之成为经济持续增长的稳定基础和长期动力，已经成为国家宏观经济政策的基本导向和社会各界的广泛共识。

　　“加强小微企业金融服务，不仅是国家政策的要求，也是商业银行业务转型发展的必然选择。一方面，从金融服务的主体而言，无论是企业数量上还是解决就业方面，小微企业都是主力军;另一方面，金融脱媒和利率市场化加快趋势，促使商业银行加快转型，主动调整业务结构和盈利模式，重心下沉，更多地关注中小企业，推动小微金融可持续发展。”兴业银行相关负责人表示。

　　创新的服务、产品和模式，正是兴业银行服务小微企业的新举措。

　　服务创新——重心下沉服务再升级

　　2014年5月，兴业银行宣布进一步主动调整小企业客户定位，重点支持贷款金额1000万元以下的小微企业，并配套实施一系列体制机制改革以及优惠措施，全面升级小微金融服务。

　　此前该行已将小企业客户定位从“中小为主”向“小微为主”转变，将总资产6000万元以下的小微企业客户作为金融服务重点。

　　重心下沉，相应带来的必将是小微企业受益面进一步扩大。“关注小微、服务实体，始终是兴业银行长期坚持的业务主线。”兴业银行小企业部负责人表示。

　　“我们希望与小微企业相伴成长，而不是一贷了事。”兴业银行小企业部负责人强调说，“2014年，我们还启动了为期3年的‘百千万小微企业成长培育计划’”。

　　所谓“百千万小微企业成长培育计划”即到2016年底，兴业银行将在全国范围内形成100个小微企业重点作业区域，建立1000个小微企业重点集群，每年新增扶持10000家小微企业重点信用客户，逐年壮大小微金融服务客户群，实现与小微企业共成长。

　　小微企业数量庞大，参差不齐，发展不稳定，贷款成本高、风险大。做好小微业务，既要摸准小微业务规律，又要识别管理业务风险。伴随着客户重心下沉，兴业银行小微金融专业化改革全面提速——

　　组织体系做加法，在全行建成服务小微企业的专业化组织体系、服务团队及相关机制;业务流程做减法，运用互联网和大数据，加强对第一还款来源的实质性审查，既更好地把控风险，又简化贷款申请手续、降低授信准入门槛;通过“信贷工厂”集中征信与审查，实现小微企业贷款审批的流程化操作和工厂化运作，缩短贷款审批时间。

　　同时，改变零敲碎打式的低效率散单作业，对区域小企业客群、特色行业集群、优势产业群开展集群式批量化作业，有效提升服务效率，降低运营成本。

　　产品创新——“三剑客”齐发力

　　继2013年创新推出小微企业专属信贷产品“易速贷”和“连连贷”后，2014年兴业银行继续推出“交易贷”，至此形成以便捷高效的“易速贷”为主打、以减轻到期还款压力的“连连贷”为配合、以免担保的“交易贷”为跟进的小微信贷“三剑客”，为小微企业提供一站式解决融资难题方案。

　　前几天，重庆一食品公司的刘老板愁眉不展:由于连续开了几家社区直营门店，必须支付一年的租金、开门费，还需加大预备库存，短期内合计约需500万元资金。该公司固定资产较少，缺乏抵押。同时资金运用率高，日常少有留存，如果按传统流程贷款还旧借新，就不得不暂停原有的门店扩张计划，压缩产能。刘老板希望实现资金的连续使用，无需先还后贷，保证全盘资金运作的稳定性。

　　他跑了几家银行均未果，直到遇到兴业银行。结合该公司情况，兴业银行为他量身定制了一套累计1000万元的解决方案:以现有厂房、个人房产等固定资产作为抵押物，给予“易速贷”500万元，并配套有效延长贷款资金使用期限的“连连贷”，到期无需还款，降低了转贷成本，同时公司销售收入及与主要交易对手的有效结算向兴业银行归集，可通过“交易贷”再获最高500万元信用免担保贷款。

　　“3个贷款产品一环扣一环，非常适合我的资金需求，真帮了我的大忙!”刘老板如释重负。